dchumach
Продвинутый
Смотрю что FAQ по платежным системам отсутствует.
Думаю, что администрация не будет возражать - решил я обобщить вопросы и описать работу системы.
Итак поехали.
Введение.
Правила работы пластиковых карт Visa/Mastercard(MC).
Платежная система - организация, обеспечивающая платежи по платежным картам. Платежные системы занимаются взаимодействием с банками, выпускающими карты этой платежной системы и заключающими договора с предприятиями сервиса, магазинами, принимающими эти карты к оплате. Таким образом, платежная система лишь обеспечивает взаиморасчеты по своим картам, но не занимается непосредственно выпуском этих карт и установкой оборудования для работы с ними в предприятиях сервиса и магазинах, отдавая эти функции банкам.
В нашей стране самыми распространенными являются Visa и MC.
При покупке с использованием платежной карты, расчеты с продавцом проходят в 2 этапа: авторизация и списание. Так, в тот момент, когда Вы отдаете свою карту кассиру и он проводит её в терминале (или когда Вы вводите реквизиты карты на интернет-сайте, называете их по телефону и т.п.), терминал связывается через свой банк-эквайрер с платежной системой и запрашивает у неё разрешение на авторизацию покупки по данной карте на данную сумму. Платежная система, в свою очередь, связывается с банком-эмитентом карты и получает от него либо положительный ответ и код авторизации, либо отказ и причину отказа. Причиной отказа, к примеру, может стать нехватка средств на счете, статус карты "заблокирована" или "украдена", превышение установленного по данной карте лимита операций (по сумме или по количеству транзакций за какой-либо период, например, сутки или месяц). Таким образом, если получен код авторизации, терминал распечатывает чек (или кассир с импринтером заполняет слип) и покупка считается совершенной. Одновременно с этим, банк-эмитент блокирует на счету карты сумму покупки. Блокировка суммы означает, что Вы не можете больше этими деньгами распорядиться, но они всё ещё не списаны с Вашего счета. В этом случае финансовый остаток по счету получается больше, чем доступный лимит операций по карте.
Через несколько дней в банк-эмитент из банка-эквайрера приходит финансовое подтверждение покупки, на основании которого происходит окончательный расчет по транзакции и деньги списываются со счета карты. Эмитент переведет эти деньги в платежную систему, которая, в свою очередь - банку-эквайреру. Несмотря на такую сложность маршрута, обычно продавец получает деньги на свой расчетный счет уже через 2-3 дня после оплаты покупки.
По регламенту банков, если на заблокированную сумму в течение (обычно) 30 дней не приходит финансового подтверждения, эта сумма автоматически разблокируется и становится вновь доступной для использования клиенту.
Процессинговый центр (процессинг) - организация (или структурное подразделение кредитной организации), осуществляющее поддержку технической стороны взаимодействия между участниками расчетов в платежных системах, включая авторизацию, проведение расчетов по совершенным в рамках платежной системы операциям, персонализацию выпускаемых банковских карт, нередко оказывающую и информационно-сервисные услуги держателям банковских карт.
Как описано в выше - информация об оплате по Вашей карты из торгово-сервисного предприятия сначала попадает в банк-эквайрер, далее - в платежную систему и уже из нее - в Ваш банк-эмитент. И на каждом этапе может возникнуть конвертация, что несомненно увеличивает стоимость покупки. Рассмотрим 5 шагов, которые проходит платеж на пути от продавца до Вашего счета:
1. Cумма Вашего чека попадает в банк-эквайрер в валюте покупки. На данном этапе никакой конвертации нет, т.к. продавец и его эквайрер находятся в одной стране и работают в валюте этой страны.
2. Эквайрер отправляет сумму Вашей покупки в платежную систему.
3. Платежная система осуществляет конвертацию полученной суммы из валюты покупки в расчетную валюту платежной системы по курсу платежной системы.
4. Платежная система отправляет сумму в расчетной валюте платежной системы в банк-эмитент.
5. Банк-эмитент производит конвертацию полученной суммы из расчетной валюты платежной системы в валюту счета по курсу Банка (т.е. своему внутреннему курсу).
Например: Вы находитесь в Великобритании и расплачиваетесь там рублёвой картой. В этом случае будут выполнены следующие конвертации:
1. Валюта покупки -> расчетная валюта платежной системы: GBP -> USD
2. Расчетная валюта платежной системы -> валюта Вашего счета: USD -> RUR
Вы находитесь в еврозоне и расплачиваетесь долларовой картой Mastercard. Тогда будут выполнены следующие конвертации:
1. Валюта покупки -> расчетная валюта платежной системы: EUR -> EUR (конвертации нет)
2. Расчетная валюта платежной системы -> валюта Вашего счета: EUR -> USD
Исходя из вышеизложенного описания:
1) При привязки карты в PayPal происходит сначала авторизация на 1$ (деньги не списываются, а блокируются на счёте и будут потом возвращены) и происходит списание суммы в 1,95$ (это та операция в которой придёт 4-ёч значный код для PayPal). 1.95$ будет так же возвращены на Ваш счёт. 4-ёх значный код надо искать перед словом "EXPURE". Увидеть этот код можно в пришедшей SMS (если подключена услуга) или в выписке банка или позвонить в банк и попросить оператора его сообщить Вам.
2) Конвертация средств при использовании рублевых карт.
Например вы покупаете в фунтах. Приходит запрос в MasterCard/Visa в фунтах, но сами системы не работают в этой валюте. MasterCard только в USD,Евро,рубли, Visa - USD и рубли. Что делает система Visa/MasterCard - они конвертируют на своей стороне и выставляет в процессинг банка сумму в Euro, USD. Т.е. если например у Вас рублевая карта - то человек попадает на двойную конвертацию средств.
Что ещё интересно - процессинги некоторых банков вообще могут определять страну по бину карты и могут выставить в валюте страны. Например. Человек был во Франции. Карта MasterCard в евро. Производит оплату в магазине. Процессинг банка с которым работает магазин по бину определел, что карта из России и выставил авторизацию в рублях. В результате человек хоть и был с картой евровой и покупал в евро - попал на конвертацию.
Как происходит списание со счёта, если карта рублевая и оплачивали в основном $. Не даю гарантии, что такое во всех банках - но довольно распространённый нюанс, которые не все банки обговаривают. Итак. Вы купили лот за 50$ например. Происходит авторизации и на Вашем счёте блокируется сумма в 50$ (некоторые банки могут сразу показать рублевый эквивалент и об этом написано в договоре). Ну это только авторизация. Списания ещё не было. Списание например происходит через неделю реальное. Так вот. Если карта рублёвая - то конвертация с $ в рубль произойдёт не на дату авторизации, а на дату фактического списания средств (операции). Если бакс успел вырасти - то сами понимаете что будет. Если упадёт - то конечно повезло.
Если конвертация делается на стороне PayPal - то тут немного полегче (или наоборот не легче). Итак смотрим сразу расшифровку счёта на PayPal:
Конвертация валюты (дебет) С Российский рубль На Доллар США Выполнено Подробнее -1 818,62 RUB
Конвертация валюты (кредит) На Доллар США С Российский рубль Выполнено Подробнее $50,00 USD
так вот. та сумма - которую Вы видите в детализации PayPal и спишется (банк понесет небольшие убытки, т.к. реального списания ещё не было, а сумма авторизировалась).
3) Банк может показывает сумму в валюте запроса. Это оговорено платежной системой и в выписке некоторые банки показывают именно эту валюту. Хотя это только для пользователя. Какие на самом деле произошли конвертации и как они прошли - пользователь не видит.
4) Если Вы видите что в SMS сумма списалась в рублях - это ещё ничего не означает. Это авторизация. Некоторые банки отказались сразу показывать рублевую сумму, а присылают в SMS сумму в валюте запроса. Этим банки уходят от ответа - "Почему и куда что то списалось при фактическом списании (при разнице курса)".
5) Если после описанного выше Вы думаете - что лучше конвертировать на стороне PayPal выгоднее - это тоже не совсем верно. Всё это лотерея. В большинстве случаев, даже при повышении курса ЦБ валюты, конвертация на стороне банка выгоднее.
Надеюсь у народа отпадут некоторые вопросы - которые часто повторяются.
Думаю, что администрация не будет возражать - решил я обобщить вопросы и описать работу системы.
Итак поехали.
Введение.
Правила работы пластиковых карт Visa/Mastercard(MC).
Платежная система - организация, обеспечивающая платежи по платежным картам. Платежные системы занимаются взаимодействием с банками, выпускающими карты этой платежной системы и заключающими договора с предприятиями сервиса, магазинами, принимающими эти карты к оплате. Таким образом, платежная система лишь обеспечивает взаиморасчеты по своим картам, но не занимается непосредственно выпуском этих карт и установкой оборудования для работы с ними в предприятиях сервиса и магазинах, отдавая эти функции банкам.
В нашей стране самыми распространенными являются Visa и MC.
При покупке с использованием платежной карты, расчеты с продавцом проходят в 2 этапа: авторизация и списание. Так, в тот момент, когда Вы отдаете свою карту кассиру и он проводит её в терминале (или когда Вы вводите реквизиты карты на интернет-сайте, называете их по телефону и т.п.), терминал связывается через свой банк-эквайрер с платежной системой и запрашивает у неё разрешение на авторизацию покупки по данной карте на данную сумму. Платежная система, в свою очередь, связывается с банком-эмитентом карты и получает от него либо положительный ответ и код авторизации, либо отказ и причину отказа. Причиной отказа, к примеру, может стать нехватка средств на счете, статус карты "заблокирована" или "украдена", превышение установленного по данной карте лимита операций (по сумме или по количеству транзакций за какой-либо период, например, сутки или месяц). Таким образом, если получен код авторизации, терминал распечатывает чек (или кассир с импринтером заполняет слип) и покупка считается совершенной. Одновременно с этим, банк-эмитент блокирует на счету карты сумму покупки. Блокировка суммы означает, что Вы не можете больше этими деньгами распорядиться, но они всё ещё не списаны с Вашего счета. В этом случае финансовый остаток по счету получается больше, чем доступный лимит операций по карте.
Через несколько дней в банк-эмитент из банка-эквайрера приходит финансовое подтверждение покупки, на основании которого происходит окончательный расчет по транзакции и деньги списываются со счета карты. Эмитент переведет эти деньги в платежную систему, которая, в свою очередь - банку-эквайреру. Несмотря на такую сложность маршрута, обычно продавец получает деньги на свой расчетный счет уже через 2-3 дня после оплаты покупки.
По регламенту банков, если на заблокированную сумму в течение (обычно) 30 дней не приходит финансового подтверждения, эта сумма автоматически разблокируется и становится вновь доступной для использования клиенту.
Процессинговый центр (процессинг) - организация (или структурное подразделение кредитной организации), осуществляющее поддержку технической стороны взаимодействия между участниками расчетов в платежных системах, включая авторизацию, проведение расчетов по совершенным в рамках платежной системы операциям, персонализацию выпускаемых банковских карт, нередко оказывающую и информационно-сервисные услуги держателям банковских карт.
Как описано в выше - информация об оплате по Вашей карты из торгово-сервисного предприятия сначала попадает в банк-эквайрер, далее - в платежную систему и уже из нее - в Ваш банк-эмитент. И на каждом этапе может возникнуть конвертация, что несомненно увеличивает стоимость покупки. Рассмотрим 5 шагов, которые проходит платеж на пути от продавца до Вашего счета:
1. Cумма Вашего чека попадает в банк-эквайрер в валюте покупки. На данном этапе никакой конвертации нет, т.к. продавец и его эквайрер находятся в одной стране и работают в валюте этой страны.
2. Эквайрер отправляет сумму Вашей покупки в платежную систему.
3. Платежная система осуществляет конвертацию полученной суммы из валюты покупки в расчетную валюту платежной системы по курсу платежной системы.
4. Платежная система отправляет сумму в расчетной валюте платежной системы в банк-эмитент.
5. Банк-эмитент производит конвертацию полученной суммы из расчетной валюты платежной системы в валюту счета по курсу Банка (т.е. своему внутреннему курсу).
Например: Вы находитесь в Великобритании и расплачиваетесь там рублёвой картой. В этом случае будут выполнены следующие конвертации:
1. Валюта покупки -> расчетная валюта платежной системы: GBP -> USD
2. Расчетная валюта платежной системы -> валюта Вашего счета: USD -> RUR
Вы находитесь в еврозоне и расплачиваетесь долларовой картой Mastercard. Тогда будут выполнены следующие конвертации:
1. Валюта покупки -> расчетная валюта платежной системы: EUR -> EUR (конвертации нет)
2. Расчетная валюта платежной системы -> валюта Вашего счета: EUR -> USD
Исходя из вышеизложенного описания:
1) При привязки карты в PayPal происходит сначала авторизация на 1$ (деньги не списываются, а блокируются на счёте и будут потом возвращены) и происходит списание суммы в 1,95$ (это та операция в которой придёт 4-ёч значный код для PayPal). 1.95$ будет так же возвращены на Ваш счёт. 4-ёх значный код надо искать перед словом "EXPURE". Увидеть этот код можно в пришедшей SMS (если подключена услуга) или в выписке банка или позвонить в банк и попросить оператора его сообщить Вам.
2) Конвертация средств при использовании рублевых карт.
Например вы покупаете в фунтах. Приходит запрос в MasterCard/Visa в фунтах, но сами системы не работают в этой валюте. MasterCard только в USD,Евро,рубли, Visa - USD и рубли. Что делает система Visa/MasterCard - они конвертируют на своей стороне и выставляет в процессинг банка сумму в Euro, USD. Т.е. если например у Вас рублевая карта - то человек попадает на двойную конвертацию средств.
Что ещё интересно - процессинги некоторых банков вообще могут определять страну по бину карты и могут выставить в валюте страны. Например. Человек был во Франции. Карта MasterCard в евро. Производит оплату в магазине. Процессинг банка с которым работает магазин по бину определел, что карта из России и выставил авторизацию в рублях. В результате человек хоть и был с картой евровой и покупал в евро - попал на конвертацию.
Как происходит списание со счёта, если карта рублевая и оплачивали в основном $. Не даю гарантии, что такое во всех банках - но довольно распространённый нюанс, которые не все банки обговаривают. Итак. Вы купили лот за 50$ например. Происходит авторизации и на Вашем счёте блокируется сумма в 50$ (некоторые банки могут сразу показать рублевый эквивалент и об этом написано в договоре). Ну это только авторизация. Списания ещё не было. Списание например происходит через неделю реальное. Так вот. Если карта рублёвая - то конвертация с $ в рубль произойдёт не на дату авторизации, а на дату фактического списания средств (операции). Если бакс успел вырасти - то сами понимаете что будет. Если упадёт - то конечно повезло.
Если конвертация делается на стороне PayPal - то тут немного полегче (или наоборот не легче). Итак смотрим сразу расшифровку счёта на PayPal:
Конвертация валюты (дебет) С Российский рубль На Доллар США Выполнено Подробнее -1 818,62 RUB
Конвертация валюты (кредит) На Доллар США С Российский рубль Выполнено Подробнее $50,00 USD
так вот. та сумма - которую Вы видите в детализации PayPal и спишется (банк понесет небольшие убытки, т.к. реального списания ещё не было, а сумма авторизировалась).
3) Банк может показывает сумму в валюте запроса. Это оговорено платежной системой и в выписке некоторые банки показывают именно эту валюту. Хотя это только для пользователя. Какие на самом деле произошли конвертации и как они прошли - пользователь не видит.
4) Если Вы видите что в SMS сумма списалась в рублях - это ещё ничего не означает. Это авторизация. Некоторые банки отказались сразу показывать рублевую сумму, а присылают в SMS сумму в валюте запроса. Этим банки уходят от ответа - "Почему и куда что то списалось при фактическом списании (при разнице курса)".
5) Если после описанного выше Вы думаете - что лучше конвертировать на стороне PayPal выгоднее - это тоже не совсем верно. Всё это лотерея. В большинстве случаев, даже при повышении курса ЦБ валюты, конвертация на стороне банка выгоднее.
Надеюсь у народа отпадут некоторые вопросы - которые часто повторяются.
.
